道德风险

道德风险（英语：Moral Hazard）是指参与合约的一方所面临的对方可能改变行为而损害到本方利益的风险。比如说，当某人获得某保险公司的保险，由于此时某人行为的成本由那个保险公司部分或全部承担。此时保险公司面临着道德风险。如果此人违约造成了损失，他自己并不承担全部责任，而保险公司往往需要承担大部分后果。此时某人缺少不违约的激励，所以只能靠他的道德自律。他随时可以改变行为造成保险公司的损失，而保险公司要承担损失的风险。在保险市场，道德风险发生在，当被保险人行为某种程度的改变，导致保险公司的费用提高，因为被保险人不用再负担行为的所有费用，也由于被保险人不用再承担医疗服务的费用，被保险人就有要求更加高价和更详尽的医疗服务的激励，但那些却并非是必要的服务。被保险人多消费的诱因，仅仅因为他们不用再承担医疗服务的全部费用。被保险人行为的改变有2种类型。第一种为危险的行为本身导致的称为事前道德风险(ex-ante moral hazard)。在这种类型，被保险人会以危险的态度来行动，而导致保险公司必需支付更多的负面结果。例如：在购买汽车的保险后，有些人可能就不会锁上汽车或选择驾驶更多，因此增加车子被偷或发生车祸的危险性。在购买火险后，有些人可能会较少关注防火措施，有可能在床上抽烟，或忘了替换火警的电池。即有了医疗保险后，消费者对疾病发生的预防诱因会降低，进而提高罹病的几率。第二种行为改变的类型为一旦提供保险来承担他们的费用，对风险结果的负面反应，这被称为事后道德风险(ex-post moral hazard)。在这种类型被保险人不用危险的态度来导致更多负面的结果，但当保险范围增加时，他们要求保险公司支付更多。例如：没有健康保险，有些人可能由于费用太高或生的病不严重而放弃医药治疗。但是健康保险变得可利用后，有些人可能要求保险提供人支付没必要发生的医药治疗费用，即在有医疗保险的情况下，消费者就医时所面对的价格降低了，因此消费者的医疗需求会增加。有些时候道德风险是如此的剧烈，使保险策略都没有用。共同保险(coinsurance)、共同负担(co-payment)和自负额(deductible)为减少道德风险危险性的方式。共同保险、共同负担和自负额用增加消费者不在预算的消费，以减少被保险人消费的动机，因此被保险人就有一财务上的因素来避免多消费。根据Dembe 和 Boden的研究，这个词最早追溯到17世纪，而在19世纪末期时则被英国保险公司广泛使用。早期道德风险有负面的含意，暗指诈欺罪或不道德的行为(通常指被保险人团体)，然而Dembe 和 Boden指出，在18世纪的著名数学家使用"moral"意味"subjective"，也许模糊了真实道德的意义。道德风险的概念在1960年代被经济学家更新，在那时道德风险不暗指不道德的行为或诈欺罪，反而经济学者使用道德风险来描述当风险被取代时的无效率，而不是团体的道德。